En esta guía
Separa los daños a otras personas de tus gastos médicos
Para un auto particular, los mínimos de responsabilidad civil son $15,000 por lesiones de una persona, $30,000 por lesiones de dos o más personas en un accidente y $5,000 por daños a propiedad ajena por accidente. El límite por persona forma parte del total por accidente. Puedes cotizar límites más altos.[1][2]
La cobertura de beneficios médicos tiene un mínimo separado de $5,000. Atiende gastos médicos de las personas cubiertas por la póliza sin depender de quién tuvo la culpa; no es el mismo dinero que el límite para lesiones que causes a otras personas. Revisa quién está cubierto y qué monto eliges.[1][3][2]
Entiende el derecho a reclamar antes de elegir por precio
La opción llamada limited tort limita el derecho a reclamar daños no económicos, como dolor y sufrimiento, salvo lesiones graves u otras excepciones previstas por la ley. Conserva el derecho a buscar compensación por pérdidas económicas. La opción full tort conserva el derecho a reclamar tanto pérdidas económicas como daños no económicos conforme a la ley; ninguna elección garantiza que ganarás una reclamación.[2]
Pide que la cotización identifique la opción y su precio. La elección puede afectar a miembros del hogar y continuar en renovaciones hasta que se entregue el formulario correspondiente para cambiarla. No confundas full tort con una promesa de que el carro y todos los gastos estén cubiertos.[2][3]
La protección frente a otros conductores debe ofrecerse, pero comprarla es opcional
La aseguradora debe ofrecer protección frente a conductores sin seguro, uninsured motorist (UM), y frente a conductores con seguro insuficiente, underinsured motorist (UIM). En Pensilvania, comprar estas coberturas es opcional. Protegen por lesiones; la guía del regulador aclara que no cubren daños a propiedad.[2][3]
El rechazo de cada cobertura requiere su propio formulario, firmado por el primer asegurado nombrado y fechado. La ley exige avisos destacados en las renovaciones cuando se ha rechazado una de estas protecciones. Revisa si la propuesta incluye la cobertura, la rechaza o solicita un límite menor; son elecciones distintas.[2]
Acumular límites es otra elección, no otra cobertura
La acumulación de límites, llamada stacking, puede sumar los límites de protección frente a conductores sin seguro o con seguro insuficiente de vehículos bajo una o más pólizas en las que seas asegurado. La ley permite renunciar a esa acumulación. No equivale a rechazar la cobertura básica.[2][3]
Las renuncias deben estar firmadas por el primer asegurado nombrado y fechadas. Si comparas una propuesta con límites acumulados y otra sin ellos, pide que te muestren la diferencia de protección y prima; no las compares como si fueran iguales. La ley dispone una reducción de la prima al renunciar a la acumulación, sin fijar aquí un porcentaje para tu cotización.[2]
Decide aparte cómo proteger el carro
Colisión atiende daños al carro por un accidente. La cobertura contra otros daños (comprehensive), para daños al carro distintos de una colisión, puede atender robo, incendio, inundación, vandalismo o contacto con un animal. Son coberturas opcionales bajo las reglas del estado, aunque la guía señala que la mayoría de los acreedores las exige al financiar un carro.[3]
Revisa el deducible de cada cobertura y cuánto podrías pagar de tu bolsillo. Si necesitas un carro mientras reparan el tuyo, revisa también el reembolso de renta: la guía lo vincula con una pérdida cubierta por colisión o comprehensive y con el límite de la póliza.[3]
Confirma la continuidad y conserva cada elección
Las compañías reportan terminaciones al Departamento de Transporte de Pensilvania, conocido como PennDOT. El conductor es responsable de demostrar cobertura continua; una interrupción puede afectar el registro y manejar sin el seguro exigido puede afectar la licencia. Atiende cualquier aviso y reúne las fechas y comprobantes de ambas pólizas si cambias de compañía.[1]
Para comparar, iguala el periodo, las coberturas, los límites y los deducibles. Añade a tu lista la elección de tort, la selección o rechazo de protección frente a otros conductores y la acumulación de límites. Conserva los formularios y revisa que la póliza emitida coincida con lo solicitado.[3][2]
Preguntas frecuentes
¿Full tort significa que tengo todas las coberturas?
No. Esa elección trata del derecho a buscar compensación por lesiones, incluidos daños no económicos. Los beneficios médicos, la responsabilidad civil, la protección frente a otros conductores y los daños de tu carro se revisan por separado.[2][3]
¿Renunciar a la acumulación de límites elimina la protección frente a conductores sin seguro?
No es la misma elección. Rechazar la cobertura y renunciar a la acumulación tienen formularios y consecuencias distintas. Revisa la cobertura que queda y el límite indicado en la póliza después de cualquier firma.[2]
¿El mínimo médico de $5,000 reemplaza la responsabilidad civil?
No. Los beneficios médicos atienden a personas cubiertas por tu póliza; la responsabilidad civil atiende daños por los que eres responsable frente a otros. El estado exige ambas clases de protección para un auto particular, con límites separados.[1][2][3]
Fuentes consultadas
- Auto & Motorcycle Insurance — Pennsylvania Insurance Department. Consultada:
- Chapter 17. Financial Responsibility — Pennsylvania General Assembly. Consultada:
- Auto Insurance Guide — Pennsylvania Insurance Department. Consultada: