En Nueva York, compara el seguro y los datos del registro

Los límites por lesiones y por muerte son distintos

Para la mayoría de los vehículos, el Departamento de Vehículos Motorizados de Nueva York (DMV) indica estos mínimos de responsabilidad civil: $25,000 por lesiones de una persona y $50,000 por lesiones de dos o más personas en un accidente; para muerte, $50,000 por una persona y $100,000 por dos o más. El mínimo por daños a bienes de otras personas es $10,000 por accidente.[1]

La abreviatura 25/50/10 suele resumir los límites de lesiones y daños materiales; deja fuera los límites distintos por muerte. La responsabilidad civil responde por daños que causas a otras personas y sus bienes. Antes de elegir el mínimo, compara cuánto cuesta elevar los límites y qué parte de un reclamo quedaría a tu cargo si los daños los superan.[1][2]

PIP atiende lesiones; no repara tu carro

La protección personal, conocida como No-Fault o PIP, tiene un límite básico de $50,000 por persona para pérdidas económicas cubiertas. Incluye gastos médicos, ingresos perdidos y ciertos gastos necesarios relacionados con la lesión, conforme a sus condiciones. Se paga sin depender de quién tuvo la culpa; no significa que todos los gastos se paguen sin límites.[2]

La explicación del Departamento de Servicios Financieros de Nueva York (DFS) contempla al conductor, pasajeros y peatones lesionados por el uso del carro en el estado, además de reglas específicas para asegurados y familiares fuera de Nueva York. PIP no paga reparaciones del carro ni daños a bienes. Si viajas con frecuencia fuera del estado, pide que te expliquen a quién protege tu póliza en esos viajes.[2]

Revisa UM y SUM antes de reducir la protección

La cobertura obligatoria frente a conductores sin seguro (Uninsured Motorists, UM) protege por lesiones causadas por un conductor sin seguro o que se da a la fuga, en accidentes ocurridos en Nueva York. Sus límites mínimos corresponden a los mínimos de responsabilidad civil por lesiones. No cubre por sí misma la reparación de tu carro.[2]

La cobertura suplementaria frente a conductores sin seguro o con seguro insuficiente (SUM) amplía esa protección a accidentes fuera del estado y a ciertos accidentes con conductores cuyos límites de responsabilidad por lesiones son menores que los tuyos. Al comprar inicialmente una póliza, DFS explica que SUM se incluye con límites iguales a los de responsabilidad por lesiones, salvo que la rechaces o elijas límites menores mediante una renuncia firmada, en papel o electrónicamente.[2]

Compara la elección de SUM en cada propuesta y guarda cualquier renuncia que firmes. Si subes responsabilidad civil, confirma qué pasa con SUM. Los pagos de SUM pueden reducirse por lo recuperado de la responsabilidad civil del otro conductor; no sumes los límites de ambas pólizas como si fueran un pago garantizado.[2]

El carro estacionado también necesita seguro vigente

Para registrar el vehículo, DMV exige responsabilidad civil emitida para Nueva York por una compañía autorizada por DFS y certificada por DMV. No acepta una póliza de otro estado para ese registro. El seguro debe continuar mientras el registro sea válido, aunque no uses el carro. La falta de cobertura puede causar la suspensión del registro y de la licencia.[1]

El nombre del asegurado y el del registro deben coincidir exactamente. Para comprobar el seguro, la compañía envía un aviso electrónico a DMV y te entrega las tarjetas de identificación de seguro o acceso a su versión electrónica. La tarjeta y el aviso son necesarios; el agente o corredor no puede enviar ese aviso en lugar de la compañía. Antes de cambiar de aseguradora, coordina las fechas de ambas pólizas y confirma los datos y el aviso de la nueva.[1]

Separa la protección de tu carro de la responsabilidad civil

Colisión cubre, conforme a la póliza, daños a tu carro por chocar con otro vehículo u objeto o por una volcadura. La cobertura contra otros daños (comprehensive) atiende pérdidas distintas de una colisión, como robo, incendio, inundación, vandalismo o daños por animales. Son coberturas distintas de PIP y de responsabilidad civil.[2]

Anota el deducible de cada cobertura y pregunta cómo se valora el carro si es pérdida total. DFS explica que generalmente el pago de daños físicos no supera el valor real del carro al momento de la pérdida, considerando la depreciación. Si debes dinero por el vehículo, revisa también la diferencia entre ese valor y el saldo: una cobertura o exención GAP puede responder a esa diferencia según el contrato.[2]

Compara la compañía, los datos y las elecciones

Ten a la mano la página de declaraciones de tu póliza actual y los datos de cada vehículo, incluido su número de identificación (VIN). Da información completa y correcta sobre los conductores y el historial. Pregunta el nombre exacto de la compañía que emitirá la póliza, porque un grupo puede tener varias aseguradoras. Comprueba también que la compañía y el agente o corredor estén autorizados en Nueva York.[2]

Revisa juntos el costo, límites, deducibles y elecciones de cobertura; una propuesta con menos protección no compara el mismo producto. Además del precio, considera el servicio para reclamos y las condiciones de pago. Si no consigues una póliza en el mercado habitual, pregunta a un agente o corredor autorizado sobre el New York Automobile Insurance Plan (NYAIP), el mecanismo estatal para ayudar a obtener cobertura cuando no se encuentra una compañía que la ofrezca.[2]