En esta guía

Empieza por los límites y las personas que manejarán

El mínimo de responsabilidad civil indicado por el regulador y la ley es $25,000 por lesiones o muerte de una persona, $50,000 por lesiones o muerte de dos o más personas en un accidente, y $20,000 por daños a propiedad ajena. La abreviatura 25/50/20 representa esos tres límites; no es una cantidad única disponible para cualquier daño. Anota cada límite al comparar propuestas.[1][2]

Da los datos de todas las personas del hogar que podrían conducir. El regulador explica que algunas compañías excluyen a un conductor con mal historial y otras exigen que todos los conductores cumplan sus criterios. Pide que identifiquen cualquier exclusión en la propuesta y la póliza; no asumas que vivir en la misma casa garantiza cobertura para manejar.[1]

Revisa la protección que puedes rechazar

Para los vehículos registrados y principalmente guardados en Montana, la ley exige incluir protección por lesiones frente a conductores sin seguro, salvo que el asegurado nombrado la rechace. Asegurado nombrado es la persona identificada como tal en la póliza. Esta protección, conocida como UM por su nombre en inglés, incluye como mínimo los límites de lesiones de 25/50 establecidos por la ley y se refiere a daños que las personas aseguradas tienen derecho legal a recuperar. No convierte la responsabilidad civil en cobertura de reparaciones para tu carro.[3][2]

Antes de aceptar un formulario de rechazo, pide una comparación que muestre la póliza con esa protección y sin ella. Si el asegurado nombrado ya la rechazó, la ley permite que la misma compañía no la incluya en una renovación, salvo que esa persona la solicite por escrito. Si quieres recuperarla, haz la solicitud por escrito y confirma en la póliza desde cuándo queda incluida.[3]

Elige qué daños de tu carro quieres transferir a la compañía

Colisión cubre daños al carro por un choque con otro objeto o por volcarse. La cobertura contra otros daños, llamada comprehensive en inglés, corresponde a pérdidas distintas de colisión e incluye robo, incendio, rotura de vidrios y contacto con animales, entre otras causas que describe el regulador. Compara sus causas cubiertas y exclusiones por separado: tener responsabilidad civil no demuestra que tengas estas protecciones.[1][2]

El deducible es la parte de una pérdida cubierta que queda a tu cargo. Pide el deducible de colisión y el de la cobertura contra otros daños en cada propuesta; pueden ser distintos. Relaciona esos montos con el dinero que podrías aportar y con el valor del carro, en vez de elegir únicamente por la prima, que es el costo del seguro.[1][4]

Si declaran pérdida total, pide la comparación de mercado

El regulador explica que la compañía normalmente paga el valor efectivo, llamado actual cash value en inglés: el valor de mercado del vehículo justo antes del accidente. La compañía debe investigar vehículos comparables en el mercado local y considerar marca, modelo, kilometraje, condición interior y mejoras. Si no encuentra comparables locales, puede ampliar la búsqueda. Pide copia de la información utilizada para que puedas revisarla.[1]

Si encuentras un vehículo comparable que respalde un valor mayor, reúne la documentación y entrégala al ajustador, la persona que evalúa el reclamo. El regulador aconseja hacer tu propia investigación de mercado para negociar una valoración mejor respaldada. La oficina reguladora no determina por ti el valor del carro; un desacuerdo necesita evidencia sobre el vehículo y sus comparables, no solo la cantidad que esperabas recibir.[1][4]

Preguntas frecuentes

¿La protección frente a conductores sin seguro repara mi carro?

La disposición citada de Montana establece protección por lesiones, enfermedad o muerte que las personas aseguradas tengan derecho a recuperar de un conductor sin seguro. Para daños al carro, revisa las coberturas y condiciones que aparecen en tu póliza; no deduzcas protección de propiedad de esos límites de lesiones.[3]

¿La compañía tiene que volver a incluir esa protección al renovar?

Si el asegurado nombrado la rechazó en la póliza anterior de la misma compañía, la ley permite omitirla en la renovación salvo que la solicite por escrito. Revisa la renovación y envía esa solicitud si quieres que la compañía vuelva a incluirla.[3]

¿Cómo cuestiono el valor de una pérdida total?

Pide la información de los vehículos comparables que usó la compañía. Revisa kilometraje, condición y mejoras, y presenta comparables documentados que apoyen tu desacuerdo. El regulador recomienda esa investigación, pero no fija el valor en lugar del ajustador y tú.[1]

Fuentes consultadas

  1. AUTO INSURANCE — The Office of the Montana State Auditor, Commissioner of Securities and Insurance. Consultada:
  2. 61-6-103. Motor vehicle liability policy minimum limits -- other requirements, MCA — Montana Legislature. Consultada:
  3. 33-23-201. Motor vehicle liability policies to include uninsured motorist coverage -- rejection by insured, MCA — Montana Legislature. Consultada:
  4. Automobile Insurance Text Version — California Department of Insurance. Consultada: