Minnesota: no todos los límites pagan lo mismo

Revisa las dos partes de los beneficios por lesiones

Los beneficios básicos por pérdidas económicas, conocidos como protección contra lesiones personales —personal injury protection en inglés, o PIP—, cubren pérdidas por lesiones conforme a la ley, sin depender de quién tuvo la culpa. El mínimo es $40,000 por persona: $20,000 para gastos médicos y $20,000 en conjunto para las otras categorías, como pérdida de ingresos, servicios de reemplazo y beneficios por fallecimiento. Están sujetos a deducibles, exclusiones y condiciones aplicables.[1][3]

No leas ese total como $40,000 disponibles solo para atención médica. Tampoco suma $20,000 nuevos para cada beneficio no médico. Pide que la propuesta muestre el límite médico y el límite conjunto restante, además de cualquier ampliación que estés considerando. Así podrás comparar la misma protección en lugar de dos totales que ocultan repartos distintos.[1]

Distingue tus ingresos de la reparación del carro

El beneficio por incapacidad y pérdida de ingresos no promete reemplazar todo tu sueldo: la ley establece el 85% de la pérdida de ingresos brutos por la incapacidad causada por la lesión, con un máximo de $500 por semana. La elegibilidad, la pérdida acreditada y las reglas sobre ingresos sustitutos importan. Si dependes de tu sueldo para pagar los gastos del hogar, pregunta qué documentación pedirían y qué protección adicional puedes evaluar.[1][3]

Estos beneficios básicos excluyen daños físicos a propiedad, incluido el carro y lo que llevas dentro. Por eso, una propuesta con PIP no confirma que estén cubiertas las reparaciones de tu vehículo. Pide que te indiquen por separado qué cobertura contratarías para daños al carro y sus condiciones; no mezcles esa respuesta con los beneficios por lesiones.[1]

Lee responsabilidad civil como una protección distinta

Para el auto personal sujeto a estas reglas, la responsabilidad civil tiene mínimos de $30,000 por lesiones de una persona, $60,000 por lesiones de dos o más personas en un accidente y $10,000 por daños a propiedad ajena en un accidente. Es la protección frente a la responsabilidad legal por daños cubiertos; no es el límite de tus propios gastos médicos.[3]

Al pedir una propuesta con más responsabilidad civil, conserva una copia de los límites de las demás coberturas. Compara la protección para daños a propiedad ajena por separado de la protección por lesiones. La póliza debe identificar las coberturas, el período, la prima y los límites: revisa esos datos antes de aceptar el contrato.[3]

Comprueba ambos límites frente a otro conductor

La protección por lesiones frente a conductores sin seguro se llama uninsured motorist y se abrevia UM; la protección frente a conductores con seguro insuficiente se llama underinsured motorist, o UIM. Minnesota exige límites separados de al menos $25,000 por persona y $50,000 por lesiones de dos o más personas en un accidente para cada una, en las pólizas sujetas a esta regla. Esos mínimos no son los mismos que los de responsabilidad civil.[3]

No sumes los límites de UM o UIM de todos tus carros para calcular una protección mayor: la ley impide combinar esos límites de varios vehículos. Además, existe una exclusión cuando la persona resulta lesionada mientras ocupa un carro suyo que no estaba asegurado. Pide que te expliquen qué vehículo y póliza responderían, y cómo se coordinan estos pagos con los beneficios básicos para evitar contar dos veces el mismo gasto.[3]

Usa las reglas del tipo de vehículo que aseguras

La obligación de mantener esta protección se aplica a vehículos que deben registrarse o contar con autorización para circular, o que se guardan principalmente en Minnesota, mientras se prevea manejarlos o usarlos. Esta guía compara carros personales. Las motocicletas tienen reglas distintas: su seguro obligatorio no exige PIP, y la ley advierte que la PIP del auto no se extiende a una lesión en un accidente de motocicleta. No traslades automáticamente el paquete del carro a otro vehículo.[2]