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Ubica las tres partes obligatorias
Michigan exige seguro de auto sin culpa para conducir legalmente. Sus tres coberturas básicas son protección contra lesiones personales (PIP, por Personal Injury Protection), protección de bienes (PPI, por Property Protection Insurance) y responsabilidad residual por lesiones y daños a bienes. La parte médica de PIP ayuda con gastos permitidos de atención, recuperación y rehabilitación por un accidente de auto; su nivel se elige al contratar o renovar.[1]
PPI paga hasta $1 millón por daños que tu carro cause en Michigan a bienes ajenos, como edificios y cercas, y a vehículos correctamente estacionados de otras personas. No paga otros daños a carros. Por eso, ese millón no debe leerse como una cobertura de reparación para tu propio vehículo ni como el límite de responsabilidad para cualquier choque.[1]
Elige el nivel médico con los documentos a la mano
Las opciones médicas incluyen cobertura ilimitada, $500,000 o $250,000 por persona y accidente. También existen $250,000 con exclusiones, $50,000 y la opción de prescindir de la parte médica de PIP; estas últimas tienen condiciones de elegibilidad. Si no eliges una opción, la cobertura médica ilimitada se aplica por defecto. Una propuesta con otro nivel médico representa una protección distinta: pide que ambas comparaciones usen el mismo nivel.[2]
Para elegir $50,000, el solicitante o asegurado nombrado debe estar inscrito en Medicaid; su cónyuge y todos los familiares que viven en casa deben contar con cobertura de salud que cumpla los requisitos, Medicaid u otra póliza de auto con PIP médica. Para prescindir de PIP médica, el solicitante o asegurado nombrado debe tener Medicare Partes A y B, y su cónyuge y todos los familiares residentes deben tener cobertura de salud que cumpla los requisitos u otra póliza con PIP médica. Tener una tarjeta de salud, por sí solo, no confirma estas condiciones.[1]
Pide confirmación de tu cobertura de salud
La cobertura de salud que cumple los requisitos, llamada Qualified Health Coverage (QHC), tiene una definición específica. Solicita a tu aseguradora de salud o al área de beneficios de tu trabajo el documento que confirme si tu plan cumple. No supongas que cualquier plan cubre lesiones de accidentes de auto o satisface el requisito de deducible. Revisa esa confirmación antes de certificar tu elegibilidad ante la aseguradora de auto.[1]
Prescindir de la parte médica de PIP no elimina automáticamente otras prestaciones de PIP: pérdida de salario, servicios de reemplazo y gastos funerarios siguen incluidos. Si falta la documentación requerida o eliges una opción para la que no calificas, la aseguradora aplica el nivel médico por defecto y cobra la prima correspondiente. Confirma qué personas se excluyen de la parte médica y qué prestaciones conserva la póliza.[1]
Revisa la responsabilidad como una decisión aparte
Los límites de responsabilidad por defecto son $250,000 por una persona lesionada o fallecida, $500,000 por accidente cuando hay varias personas afectadas y $10,000 por daños a bienes en otro estado. Se pueden elegir otros límites, pero los más bajos que se pueden comprar son $50,000/$100,000 para lesiones y $10,000 para daños a bienes en otro estado. No confundas el nivel médico de PIP con estos límites.[3]
La responsabilidad residual puede responder cuando eres legalmente responsable en situaciones que permiten reclamar daños, incluidos ciertos accidentes fuera de Michigan o con conductores de otro estado. Pide al agente los formularios que explican beneficios y riesgos antes de reducir límites. Al revisar propuestas, anota por separado PIP médica, personas excluidas, PPI y responsabilidad; así podrás identificar qué decisión cambió realmente.[1][3]
Preguntas frecuentes
¿Medicare me permite quitar todo PIP?
No. La opción se refiere a la parte médica de PIP y requiere Medicare Partes A y B, además de cumplir las condiciones del cónyuge y familiares residentes. Otras prestaciones de PIP permanecen en la póliza. Confirma la documentación y la elegibilidad antes de elegir.[1]
Fuentes consultadas
- Frequently Asked Questions — Michigan Department of Insurance and Financial Services. Consultada:
- Choosing PIP Medical Coverage — Michigan Department of Insurance and Financial Services. Consultada:
- Choosing Bodily Injury Coverage — Michigan Department of Insurance and Financial Services. Consultada: