Luisiana: revisa lo que firmas antes de comparar el precio

Empieza por la protección obligatoria del carro

Para el carro personal registrado en Luisiana, la vía habitual de cumplir es una póliza de responsabilidad civil con al menos $15,000 por lesiones o muerte de una persona, $30,000 por lesiones o muerte de dos o más personas en un accidente y $25,000 por daños a propiedad ajena en un accidente. Son límites diferentes, abreviados 15/30/25; no un pago que cubra cualquier pérdida propia.[1][2]

La ley contempla otras formas de garantía y excepciones para ciertos vehículos especiales. Esta guía compara pólizas de carros personales, no vehículos comerciales de carga. Si piensas dejar de usar un carro registrado, pregunta por el procedimiento del estado antes de cancelar: dejarlo guardado no sustituye por sí solo el trámite de placas o aviso de no uso descrito en la ley.[1][2]

Distingue una reducción de cobertura de un descuento

La protección por lesiones frente a conductores sin seguro, llamada uninsured motorist en inglés y abreviada UM, también comprende conductores con seguro insuficiente según la ley de Luisiana. Para las pólizas personales sujetas a esta regla, la protección se incluye por al menos los límites de responsabilidad civil por lesiones, salvo una selección válida para rechazarla, reducir límites o elegir la modalidad de solo pérdidas económicas.[3]

La modalidad de solo pérdidas económicas excluye pérdidas no económicas, como dolor y sufrimiento o angustia mental. No compares su precio como si fuera la misma protección con una rebaja. Pide propuestas que indiquen expresamente cuál modalidad incluyen, sus límites y si hay un rechazo firmado. Las pólizas comerciales tienen una regla de selección distinta.[3]

Conserva los formularios, no solo la tarjeta del seguro

El rechazo, los límites menores o la modalidad de solo pérdidas económicas se seleccionan en el formulario prescrito por el comisionado, firmado por el asegurado nombrado o su representante legal. La elección puede seguir vigente durante la vida de la póliza, incluidas renovaciones y cambios previstos en la ley; agregar un carro no significa que se vuelva a elegir todo. Puedes cambiar la selección presentando un nuevo formulario.[3]

También revisa el acuerdo de exclusión de conductores. La ley permite excluir por escrito a ciertas personas nombradas, incluso al asegurado nombrado o su cónyuge, y permite que el acuerdo siga vigente en renovaciones y cambios con la misma compañía o sus afiliadas. Confirma qué personas están cubiertas antes de prestarles el carro; no supongas que convivir contigo o aparecer en otro documento elimina una exclusión.[2]

Pregunta por separado sobre daños al carro

La protección UM por lesiones no confirma por sí sola la reparación del carro. Si no rechazaste UM y tu póliza no tiene colisión, la ley dispone una cobertura de daños al vehículo frente a un conductor sin seguro cuando la solicitas por escrito. Su límite es el menor entre el valor efectivo del carro y el mínimo de responsabilidad por daños a propiedad, y tiene deducible de $250 por accidente.[3]

Esa opción no equivale a cubrir todos los daños: no incluye pérdida de uso ni daños pagados o pagaderos por otro seguro de propiedad. Si no hubo contacto físico, hay una condición de prueba mediante testigo independiente y sin interés en el reclamo. Compara sus condiciones con cualquier cobertura de daños al carro que estés considerando y pregunta cuál respondería al caso concreto.[3]

Evita confundir falta de seguro con falta de culpa

El texto vigente de la ley limita la recuperación de los primeros $100,000 por lesiones y de los primeros $100,000 por daños a propiedad para un dueño u operador involucrado que no mantenga la garantía obligatoria. Puede importar aunque esa persona no sea responsable del choque. Es una regla de recuperación de daños, no un aumento de los límites mínimos de tu póliza ni un deducible que hayas elegido.[4]

Hay excepciones: entre ellas, ciertas conductas del otro conductor, como causar el accidente intencionalmente, huir del lugar, estar cometiendo un delito grave o una infracción por manejar intoxicado que termine en condena o declaración de no oposición. La ley también contempla vehículos legalmente estacionados y protege los reclamos de pasajeros que no sean dueños del vehículo sin seguro. Otras condiciones pueden influir; pide una revisión del caso en lugar de asumir que ningún reclamo procede.[4]

Comprar o modificar el seguro después del accidente no elimina por sí solo esta limitación. La ley conserva reglas específicas para vehículos recién adquiridos agregados conforme a la póliza y para ciertas reinstalaciones. Al contratar, revisa la fecha y hora de inicio con la compañía: no cuentes una propuesta como protección retroactiva.[4][2]