En esta guía
Describe el hogar y el uso real del carro
El Departamento de Seguros identifica como fraude de solicitud declarar falsamente dónde se guarda el carro, omitir reclamos o accidentes anteriores cuando se preguntan, o no incluir a los conductores elegibles del hogar. También advierte sobre asegurar el carro a tu nombre para ocultar que otra persona será el conductor principal. Responde con los hechos reales y pide que te expliquen cómo registrar cada conductor.[1]
Si vives principalmente en otro estado, no uses la dirección de un familiar o amigo en Delaware para buscar un precio menor cuando no corresponde al lugar real donde guardas y usas el carro. El regulador lo presenta expresamente como ejemplo de fraude. Lleva la misma información correcta a todas las compañías para comparar propuestas sobre tu situación real.[1]
Revisa los límites para daños a terceros
Para el carro sujeto a registro en Delaware y cubierto por una póliza bajo estas reglas, los mínimos de responsabilidad civil son $25,000 por lesiones o muerte de una persona, $50,000 por lesiones o muerte de varias personas en un accidente y $10,000 por daños a propiedad ajena en un accidente. La ley de seguro requerido remite a esos límites de responsabilidad financiera. Hay una vía separada para autoasegurados autorizados; no confundas esa excepción con permiso general para circular sin protección.[2][3]
Esos límites responden a responsabilidad por daños a otros; no son el presupuesto disponible para tus propias lesiones. Puedes pedir cobertura más amplia que el mínimo. Compara propuestas con los mismos límites y confirma que la póliza indique coberturas, periodo y prima, y que la compañía esté autorizada para emitir el seguro requerido en Delaware.[2][3]
Compara los beneficios por lesiones aparte de la responsabilidad civil
Los beneficios por lesiones requeridos por esta ley incluyen beneficios para gastos razonables y necesarios, como atención médica, pérdida neta de ingresos y servicios personales de reemplazo. Los límites mínimos para el conjunto de esos pagos son $15,000 por una persona y $30,000 por todas las personas lesionadas en un accidente. No confundas ese conjunto con un límite separado de $15,000 para cada tipo de gasto.[2]
La regla general contempla gastos incurridos dentro de dos años del accidente. Hay una excepción específica para ciertos procedimientos quirúrgicos o dentales que un profesional calificado verifica por escrito dentro de ese periodo, pero que era imposible o impráctico realizar entonces. Si surge esa situación, pregunta qué documentación y plazos aplican; no interpretes los dos años como una extensión automática para cualquier tratamiento o reclamo.[2]
Lee qué cambia al elegir un deducible por lesiones
La ley permite que el dueño elija por escrito ciertas reducciones de beneficios aplicables a sus lesiones o a las de integrantes de su hogar, conforme a las opciones presentadas por la aseguradora al regulador. La compañía no puede exigir esas reducciones. Para una póliza con deducible, debe haber una explicación escrita separada de las opciones y firmas que reconozcan esa explicación, el deducible elegido y su costo relacionado.[2]
Al comparar, anota quién está sujeto a la reducción y qué parte del beneficio cambia. Una propuesta con deducible y otra sin él no ofrecen exactamente la misma protección aunque tengan el mismo límite anunciado. Pide la explicación antes de firmar y conserva los documentos de tu elección.[2]
Confirma si conservas o rechazas protección frente a conductores sin seguro
La protección frente a conductores sin seguro, llamada uninsured motorist en inglés y abreviada UM, debe incluirse en una póliza de responsabilidad civil para un carro registrado o guardado principalmente en Delaware, salvo rechazo por escrito de un asegurado nombrado en el formulario de la compañía. Si se conserva, sus límites no pueden ser menores que los mínimos estatales de responsabilidad civil. Para daños a propiedad, el deducible es $250, salvo que asegurado y compañía acuerden otro por escrito.[4]
La compañía también debe ofrecer una opción de mayor protección por lesiones o muerte que incluye cobertura frente a conductores con seguro insuficiente, llamada underinsured motorist en inglés y abreviada UIM. La oferta llega a $100,000 por persona y $300,000 por accidente, o $300,000 como límite único, sin superar tu límite de responsabilidad civil por lesiones. Pregunta qué opción aceptaste: ofrecerla no significa que ya esté contratada.[4]
Preguntas frecuentes
¿Elegir un deducible de lesiones elimina toda la protección del hogar?
No lo supongas. La elección puede incluir diferentes deducibles o reducciones permitidos y debe quedar por escrito. Revisa la opción concreta, a quién aplica y el documento firmado; la compañía no puede obligarte a elegir esas reducciones.[2]
¿La protección frente a conductores sin seguro es imposible de rechazar?
No. La ley permite que un asegurado nombrado la rechace por escrito en el formulario correspondiente. Después de ese rechazo, para que se incluya en las renovaciones o cambios enumerados por la ley con la misma compañía, debe solicitarla por escrito el asegurado nombrado. Revisa si hay un rechazo previo antes de asumir que la tienes.[4]
¿La cobertura frente a seguro insuficiente paga en cuanto el otro límite parece bajo?
No automáticamente. La ley dispone que la compañía no está obligada a pagar bajo esa cobertura hasta agotar mediante acuerdos o sentencias los límites de responsabilidad por lesiones de todas las pólizas y fianzas disponibles para el asegurado en ese accidente. Pide a tu compañía los requisitos antes de acordar un pago o firmar una liberación.[4]
Fuentes consultadas
- Auto Insurance Fraud — Delaware Department of Insurance. Consultada:
- CHAPTER 21. Registration of Vehicles — Delaware General Assembly. Consultada:
- CHAPTER 29. Motor Vehicle Safety—Responsibility — Delaware General Assembly. Consultada:
- 3902. Uninsured and underinsured vehicle coverage; insolvency of insurer. — Delaware General Assembly. Consultada: